Berufsunfähigkeitsversicherung: Den richtigen Vertrag finden

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt, denn nur dieser Vertrag ermöglicht es, das Existenzrisiko der Berufsunfähigkeit vollständig abzusichern. Leider sind solche Angebote oft vergleichsweise teuer. Die Stiftung Warentest hat sich im September 2013 daher in einem Special zur Berufsunfähigkeitsversicherung mit diesem Thema beschäftigt und aufgezeigt, wie Versicherungsnehmer die für sich besten Verträge finden.

Wichtiger Schutz auch zu günstigen Preisen

Mittlerweile wird fast jeder Bürger in Deutschland berufsunfähig. Betroffen sind nicht nur ältere Menschen, sondern auch viele jüngere Berufstätige müssen aufgrund psychischer oder physischer Probleme vorzeitig aus dem Arbeitsleben austreten. Das durchschnittliche Alter bei Berufsunfähigkeit beträgt derzeit etwa 43 Jahre. Demnach verbleiben noch mehr als 20 Jahre bis zur gesetzlichen Altersrente. Ein Zeitraum, der sich mit Erspartem nicht überbrücken lässt. Die gesetzlichen Leistungen allerdings sind seit einigen Jahren unzureichend, oft müssen Betroffene von wenigen hundert Euro pro Monat leben. Um das Risiko des finanziellen Ruins zu vermeiden, hilft nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung, da sind sich Versicherungsexperten einig. Vielfach jedoch berechnen die Versicherer hierfür teils horrende Prämien. Vor allem Menschen in risikoreichen Berufen müssen meist tief in die Tasche greifen, um einen entsprechenden Versicherungsschutz zu erhalten. Wie die Stiftung Warentest jetzt jedoch aufzeigt, gibt es durchaus Möglichkeiten, einen günstigen BU-Schutz auch mit geringen Beiträgen zu erhalten. In ihrem aktuellen Report zeigen die Versicherungsexperten einige wichtige Stellschrauben auf, die jeder für sich nutzen kann. Wichtig ist dabei zum einen, möglichst frühzeitig abzuschließen, um in jungen Jahren von günstigen Beiträgen zu profitieren. Auch die jährliche Zahlung sowie ein späterer Berufswechsel können mitunter zu Beitragseinsparungen führen.

Den Schutz an die individuellen Bedürfnisse anpassen

Eine weitere Möglichkeit, von günstigen Beiträgen zu profitieren, ist die Reduzierung der monatlichen Rentenzahlung. Bisher galt die Faustregel, dass gut zwei Drittel des bisherigen Einkommens abgesichert sein sollten. Wer die Monatsrente jedoch senkt, kann deutlich sparen. Im konkreten Fall wurde die Rente eines Industriemechanikers von 2.000 Euro monatlich auf nur noch 1.000 Euro monatlich gesenkt. Der Jahresbeitrag reduzierte sich so von 1.120 Euro auf nur noch 574 Euro. Auch die Reduzierung der Laufzeit kann zu einer solchen Ersparnis führen. Wer hier nicht die Maximallaufzeit bis zum 67. Lebensjahr wählt, kann einige hundert Euro pro Jahr sparen. Ob allerdings eine Absicherung nur bis zum 55. Lebensjahr ausreichend ist, muss individuell entschieden werden. Letztlich wäre es laut Stiftung Warentest für einen günstigeren Beitrag auch möglich, an der Qualität zu sparen. Doch auch hier gilt zu beachten, dass Verträge, die in unabhängigen BU Tests lediglich ein „befriedigend“ erreicht haben, für eine individuelle Absicherung kaum zu empfehlen sind, denn deren Leistungsbereitschaft im Versicherungsfall ist äußerst gering. Es gibt somit durchaus Möglichkeiten, die Beiträge für die BU Versicherung zu senken. Welche dieser Möglichkeiten sinnvoll sind, muss individuell und ggf. mit Hilfe eines Versicherungsrechners überprüft werden.

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